房贷本息的还清时间主要 取决于贷款期限的长短。以下是不同贷款期限下，最划算的还清时间：
20年房贷
最划算的还款时间为第4-6年。
30年房贷
最划算的还款时间为第14-16年。
此外，如果贷款期限在1/3之内申请提前还款是最划算的，具体而言：
对于30年期限的贷款，最好在前10年内还清；
对于20年期限的贷款，则最好在前7年内还清，且越早越好。
综上所述，房贷本息的还清时间并没有一个固定的答案，需要根据贷款的具体期限和借款人的实际情况来选择最合适的还款时间。提前还款可以节省利息支出，但具体是否划算还需考虑提前还款的金额、贷款利息率以及个人的财务状况等因素。
